Geschatte leestijd: 10 minuten
Als je van je salaris geld overhoudt, dan heb je een keuze wat je daarmee doet. Je zou kunnen kiezen voor sparen, beleggen of aflossen. Wat zijn de effecten van deze vormen van vermogensopbouw en wat zijn de voor- en nadelen.
Het is goed om hier over na te denken en een afweging te maken. Dat brengt met zich mee dat je een bewuste keuze maakt wat je met je geld gaat doen. Door kritisch te zijn voorkom je dat je dingen doet waar je later spijt van krijgt.
“Huishoudens sparen ruim 4 miljard euro meer in eerste kwartaal 2020” (bron CBS)
Sparen
Wist je dat 80% van de Nederlandse huishoudens spaart. Mensen sparen bijvoorbeeld om een financiële buffer te hebben. Zoals een potje voor als de wasmachine of droger kapot gaat. Je kunt uit deze financiële reserve direct aanboren om betalingen uit te doen.
Wat is het spaargeld dat je nu direct tot je beschikking wilt hebben. Is dat voldoende om bijvoorbeeld een nieuwe wasmachine of een grotere reparatie aan je auto mee te kunnen betalen.
Op dit moment is de rente heel laag en in sommige gevallen zelfs negatief. Het rendement dat je geld oplevert als je spaart is dus weinig en in het geval van negatieve rente kost het je geld om je geld op de bank te houden. Vanwege deze economische situatie gaan veel mensen op zoek naar andere wegen om hun doelen te realiseren.
80 % van de Nederlandse huishoudens spaart
Aflossen
Als mensen naast hun financiële buffer nog geld over hebben en beschikken over een eigen woning met hypotheek, dan komt ook de optie om af te lossen om de hoek kijken. Om een goed beeld te krijgen van je eigen mogelijkheden is het raadzaam om van je hypotheek de voorwaarden voor aflossing te bezien. Is er een mogelijkheid om boetevrij af te lossen? En zo ja, hoeveel bedraagt dat. In veel gevallen kun je 10 tot 20% per jaar boetevrij aflossen, maar deze voorwaarden kunnen dus verschillen en veel uitmaken in de mogelijkheden die je hebt. Overleg met je hypotheekadviseur wat je mogelijkheden zijn en of dit voor jou een goede zet zou kunnen zijn.
Doordat je hypotheekschuld daalt worden je (maandelijkse) lasten minder. Omdat de spaarrente heden ten dage zeer laag is of zelfs negatief, kan het raadzaam zijn om te gaan aflossen.
Einde wet Hillen
In 2005 kwam de Wet Hillen om aflossing van hypotheken bij de belastingbetaler te stimuleren. Deze wet zat als volgt in elkaar. De bijtelling van het eigenwoningforfait kon nooit meer zijn dan de aftrekbare hypotheekrente en de overige aftrekbare kosten. Als de hypotheekrente lager was dan het eigenwoningforfait was over de eigen woning was geen belasting verschuldigd. Had je je hele hypotheek afgelost, dan betaalde geen eigenwoningforfait. Daar is sinds 1 januari 2019 gewijzigd.
De belastingdienst zegt daarover op haar website:
“Betaalt u geen of weinig rente omdat u geen of een kleine eigenwoningschuld hebt? Dan is uw eigenwoningforfait meestal hoger dan de aftrekbare kosten voor uw eigen woning. U hebt dan recht op een aftrek omdat u geen of een kleine eigenwoningschuld hebt. Dit wordt ook wel de Wet Hillen genoemd. Vanaf 1 januari 2019 wordt de aftrek voor de kleine woningschuld over 30 jaar afgebouwd. Het percentage neemt ieder jaar af met 3,33%. Vanaf 1 januari 2048 vervalt de aftrek helemaal. Dit betekent dat u in 2019 96.67% en in 2020 nog maar 93,33% van het verschil tussen uw eigenwoningforfait en de aftrekbare kosten voor uw eigen woning als aftrek krijgt.”
Over 30 jaar moet je dus weer het volledige eigenwoningforfait betalen. Wij zijn immers verplicht om af te lossen omdat een aflossingsvrije hypotheek (een hypotheekvorm waarbij je tussentijds niets hoeft af te lossen en dus de schuld even groot blijft) niet meer tot de mogelijkheden bestaat.
Hoogte rentepercentage
De vraag is ook welke rente je betaalt voor je hypotheek en of aflossen gunstig voor je zou kunnen zijn. Als je rentepercentage voor je hypotheek hoger is dan dat je denkt te behalen met beleggen, zou dit een reden kunnen zijn om af te lossen.
Als je hypotheek helemaal is afgelost dan is het huis helemaal van jezelf. Dat gevoel kan voor jezelf heel waardevol zijn.
Let wel op dat als je eenmaal hebt afgelost je niet meer snel bij je geld kunt omdat je geld ‘in je huis' zit. Het is dus een minder liquide oplossing. Het is raadzaam om alleen af te lossen met geld dat je echt kunt missen.
Beleggen
Wat is beleggen?
Beleggen is alles waar je je geld in steekt om inkomen of winst te vergaren. Als je belegt neem je risico. Dat risico is vaak groter dan wanneer je spaart. Door pientere beleggingsbeslissingen te nemen, laat je je geld voor je werken zodat beleggingen groeien en je daarmee vermogen opbouwt. Hoeveel risico wil je lopen?
Door te beleggen ga je er normaliter vanuit dat je geld meer waard wordt. Je kunt echter ook geld verliezen en dat hoeft niet bij weinig verlies te blijven. Als je belegt ontkom je niet aan omgang met dit risico. Je wordt jezelf bewust zijn dat je keuzes consequenties hebben.
Lees ook: Beginnen met Beleggen: Waar Moet Ik op Letten
Effecten
Effecten omvatten aandelen, obligaties, opties, financiële futures, agrarische termijncontracten en warrants. Het is een verzamelnaam voor financiële producten die op een beurs verhandeld kunnen worden. De twee meest verhandelde worden hieronder uitgelegd.
Aandelen
Aandelen zijn effecten die beleggers kopen om een klein aandeel in een bedrijf te bezitten. Je bent daardoor voor een klein deel eigenaar van een bedrijf.
Aandelen kunnen op twee manieren meer geld opleveren. Door middel van een winstdeling, dit wordt dividend genoemd. Het is een periodieke uitbetaling van de winst die het bedrijf maakt aan de bezitter van de aandelen. Uitkering van dividend kan één keer per jaar, per halfjaar of per kwartaal worden gedaan. Niet alle bedrijven keren dividend uit. Het dividend kan ook fluctueren.
De tweede manier om geld te verdienen met aandelen is door ze met winst te verkopen. De koers van het bedrijf kan zowel stijgen als dalen. Hier zit gelijk ook het risico in. Je kunt ook geld verliezen doordat de koers van het aandeel daalt of in minder voorkomende gevallen, het bedrijf failliet gaat.
Obligaties
Door middel van een obligatie leen je geld uit aan een overheid of een bedrijf. Een obligatie is een schuldbewijs. Hier staat vaak een bepaalde looptijd voor. Een termijn waarop het bedrag wordt uitgeleend.
Obligaties kunnen op twee manieren meer geld opleveren. In ruil voor de lenig ontvang je (coupon)rente in de vorm van een couponbetaling. Vaak worden obligaties uitgegeven met een vast rentepercentage. Obligaties zijn daarom geschikt voor beleggers die ervoor kiezen een vooraf afgesproken rentepercentage te ontvangen mits ze bereid zijn de obligatie tot het einde van de looptijd te houden.
De tweede manier om geld te verdienen met obligaties is door ze met winst te verkopen. Dus gedurende de looptijd te verkopen. De koers van de obligatie kan zowel stijgen als dalen. Hier zit gelijk ook het risico in. Je kunt geld verliezen doordat de koers van de obligatie daalt. Als het bedrijf dat de obligatie uitgeeft failliet gaat heb je uiteindelijk ook kans je inleg helemaal te verliezen.
Obligaties worden over het algemeen gezien als een minder risicovolle belegging dan een aandeel.
Naast de beter bekende bedrijfs- en staatsobligaties, worden op de beurs ook andere soorten obligaties verhandeld met ieder andere eigenschappen en bijzonderheden. Dit zijn over het algemeen obligaties die een hoger risico met zich mee kunnen brengen.
Spreiden door sparen, beleggen en aflossen
Door je geld te spreiden over de opties sparen, beleggen en aflossen verminder je het risico dat je loopt.
De basisregel is dat je een groter ‘risico' loopt als je een hoger ‘rendement' kunt maken. Het ‘rendement' is het geld dat je verdient door te kiezen voor sparen, beleggen of aflossen.
Als je kiest om deels af te lossen, deels te sparen en deels te beleggen, dan verminder je je risico op een verkeerde keuze voor een van de drie.
Je zou tevens kunnen kiezen om te spreiden over de tijd. Dus niet alles ineens aflossen of inleggen als belegging, maar dit in de loopt der tijd te doen.
Tevreden zijn en beslissingen nemen
Tot slot wil ik je nog iets vertellen. Je bent op deze blogpost terecht gekomen omdat je beslissingen wilt nemen.
Voor het nemen van die beslissingen is een element belangrijk dat hierboven nog niet specifiek is besproken. Het gaat over het verschil in rijk zijn en rijkdom.
Rijk zijn is wat je ziet. Geld op de bank, een materialistisch leven. Rijkdom is wat je niet ziet. Dat gaat over geluk. Onafhankelijkheid maakt gelukkig. Iedere dag kunnen kiezen wat je het liefste doet. Dat is Vrijheid. Je zou kunnen zeggen dat tevreden zijn, je hoogst haalbare dividend is.
Jaloezie en afgunst spelen een grote rol in de psychologie van geld. Want als je tevreden bent dan doe je vaak niet mee aan de rat-race om die goedbetaalde baan of hoge functie te bemachtigen. We leven immers in een maatschappij waar het nooit genoeg is. We gaan voor meer en meer. Alleen als tevreden bent, dan distantieer je jezelf daarvan. Dan hoef je minder. Dan geef je ook minder geld uit.
Zaken als familie, reputatie, geluk, vrijheid en onafhankelijkheid zijn nooit de moeite waard om op het spel te zetten, ongeacht de mogelijkheid op meer geld over te houden.
Vermogen Behouden
Kunstenaar Damien Hirst zei ooit het volgende in een interview:
“Ik had het volgende jaar altijd meer geld verdiend dan het jaar ervoor. Maar het was onhoudbaar en het bijt je in je staart.
Ze houden allemaal van je. De bank houdt van je, en de accountants houden van je, omdat ze je geld aannemen. Elk jaar krijg je ook meer en meer mensen. De ene man neemt 10 procent en dan is het een andere man die 10 procent neemt en een andere man die 10 procent neemt en het is allemaal een groot feest.
Maar voordat je het weet, heb je ineens een debetstand terwijl je daarvoor heel veel geld had. De mensen bij wie in je rood staat, zijn ook je beste vrienden, ze glimlachen naar je en vertellen je dat je geweldig bent, dus je blijft het doen.”
Een eeuw daarvoor zei Andrew Carnegie: ‘Zelfs een dwaas kan een miljoen dollar verdienen. Maar er is een wijs man voor nodig om het te houden. Hoor je me?” Hij wist het uit ervaring.
Luister ook: Podcast over Beleggen voor Beginners
Lees ook: Beginnen met Beleggen: Waar Moet Ik op Letten
~ deel deze pin over sparen aflossen of beleggen op Pinterest ~
***
Boekaanbevelingen per jaar
Elk jaar houd ik een leeslijst bij van de boeken die ik heb gelezen en die ik interessant, leerzaam en leuk vond. Dit zijn de aanbevolen boeken die ik las:
De boeken variëren in onderwerpen van investeren, ondernemerschap, welzijn, geschiedenis en biografieën tot wetenschappen en af en toe fictie.
Geef een reactie